Le Risque Climatique Croissant en Afrique : Comment l’Inclusion Financière Peut-elle Aider ?

Rencontrez Dorothy, propriétaire d’un magasin de détail et de gros à Accra, au Ghana.*

« J’ai été frappée par une très grande inondation en mai dernier. Je ne m’y attendais pas, j’ai déjà eu des inondations plusieurs fois, mais jamais aussi graves. L’eau est montée jusqu’à 1,5 mètre et a duré toute la journée. Elle a détruit tout mon stock, y compris les conserves. J’ai dû fermer le magasin pendant une semaine, ce qui m’a fait perdre une partie de mon capital. Je lutte maintenant avec l’argent. Et je sais que ce type d’inondation se reproduira. »

Comment pouvons-nous, en tant qu’institutions d’inclusion financière, soutenir des personnes comme Dorothy ? Chez Advans Ghana, nous avons travaillé pour répondre à cette question, car nos clients sont de plus en plus confrontés à des risques climatiques. Voici trois étapes clés que tous les prestataires de services financiers (PSF) doivent suivre :

Étape 1 : Collecter des informations.
La première étape pour aider les clients à gérer les risques climatiques consiste à apprendre : 1) quels risques climatiques sont présents où ; 2) comment ces risques impactent nos clients et 3) dans quelle mesure nos clients sont préparés.

Pour commencer, nous devons cartographier les différents risques climatiques afin de comprendre quels risques affectent quelles zones et dans quelle mesure. Par exemple, une étude menée par Advans avec Horus Development Finance estime qu’environ 25 % de nos emprunteurs au Ghana sont déjà fortement ou extrêmement exposés aux inondations éclair, et que ce pourcentage augmentera de 4 % d’ici 2040. Bien que le magasin de Dorothy soit situé dans une zone sujette aux inondations, d’autres petites entreprises et agriculteurs au Ghana sont touchés par des glissements de terrain ou des vagues de chaleur extrêmes.

Une fois les différents risques climatiques identifiés, nous devons comprendre les effets qu’ils ont sur les secteurs économiques. Nos travaux au Ghana, en Tunisie et en Côte d’Ivoire ont montré que le secteur agricole est souvent le plus vulnérable. Par exemple, un client d’Advans à Tamale, propriétaire d’une ferme avicole, souffre lorsque des périodes de chaleur extrême affectent la capacité de ponte des poules, entraînant ainsi une baisse de revenus.

Certains secteurs urbains sont également exposés aux risques climatiques, notamment les services et magasins ayant de gros stocks ou des actifs importants, ainsi que ceux qui dépendent de ressources comme l’eau et l’électricité. Le magasin de Dorothy, par exemple, dispose de stocks qui sont vulnérables aux dégâts causés par l’eau, de sorte que toute inondation peut avoir des conséquences désastreuses si ces stocks ne sont pas protégés.

Enfin, il est important de déterminer la résilience climatique de chaque client. Certains clients seront déjà conscients des risques et auront pris des mesures pour les atténuer, comme placer les stocks en hauteur, mettre les poules dans des espaces mieux ventilés et leur fournir de l’eau plus fraîche, voire déménager hors d’une zone à risque climatique. Cependant, d’autres, comme Dorothy, n’auront ni les moyens ni la connaissance pour le faire. Chez Advans, nous avons initialement évalué la résilience des clients par des enquêtes et prévoyons maintenant de l’intégrer dans notre méthodologie d’évaluation des prêts.

Avec ces informations sur la cartographie des risques climatiques, leur impact sur les entreprises de nos clients et leur niveau de préparation, nous pouvons passer à l’étape suivante.

Étape 2 : Sensibiliser.
Les populations africaines seront de plus en plus frappées par des événements climatiques extrêmes dans les années à venir. Les acteurs de l’inclusion financière ont donc la responsabilité de sensibiliser activement leurs équipes et leurs clients aux risques climatiques. Le personnel à tous les niveaux doit être formé aux conséquences du changement climatique et à la manière dont il peut affecter les clients et les opérations quotidiennes. Le personnel pourra ensuite aider les clients à comprendre comment les risques climatiques peuvent impacter leurs entreprises et les soutenir dans leur préparation pour l’avenir. Par exemple, Dorothy pourrait bénéficier de :

• Conversations avec son agent de crédit pour discuter des stratégies de réduction des risques d’inondation.
• Sessions de sensibilisation en groupe sur les inondations dans son marché.
• Flyers avec des illustrations montrant comment préparer son entreprise aux inondations.
• Messages mobiles et sur les réseaux sociaux pour l’alerter en début de saison des pluies ou lui fournir des avertissements météorologiques avant une période de fortes pluies.
• Témoignages d’autres commerçants sur la manière dont ils ont été affectés par des inondations et ce qu’ils ont fait pour se protéger.

Chez Advans, nous avons lancé des campagnes pilotes pour sensibiliser les clients aux impacts potentiels des inondations sur leurs entreprises et à ce qu’ils peuvent faire pour s’adapter.

Étape 3 : Adapter les produits et services.
Les PSF doivent être plus flexibles et innovants pour continuer à soutenir des clients comme Dorothy et s’assurer qu’ils ne soient pas exclus du système financier en raison de leur vulnérabilité climatique. Pour aider les clients à faire face aux urgences et à se préparer pour l’avenir, les processus de conception des produits doivent intégrer les risques climatiques et leur impact potentiel. Les PSF doivent être capables de réagir rapidement aux événements climatiques pour soutenir les clients dans leur rétablissement.

Par exemple, Dorothy pourrait avoir besoin de ce qui suit si elle est frappée par une inondation :

• Un délai de grâce pour son prêt, ou la possibilité de reporter au moins un paiement.
• Un prêt rapide pour acheter des fournitures de base.
• Un prêt complémentaire pour redémarrer son entreprise.
• Un compte d’épargne immédiatement accessible en cas d’urgence climatique.
• Un paiement d’assurance entreprise adapté.

Pour se protéger à l’avenir, Dorothy pourrait aussi envisager d’investir dans l’élévation du sol de son magasin, de sécuriser ses stocks dans des contenants étanches, d’installer un toit plus solide ou même de déménager dans un autre local.

Les institutions financières doivent concevoir des produits qui donneront aux petites entreprises le temps et les moyens d’investir dans des solutions à long terme pour faire face aux risques climatiques. De cette façon, elles pourront continuer à soutenir la croissance des entreprises et le développement économique, tout en garantissant le bien-être des clients à l’avenir. Chez Advans, nous travaillons actuellement à renforcer nos capacités en matière de financement de l’adaptation au climat et à intégrer ces aspects dans notre stratégie de conception de produits à long terme.

Agir dès maintenant
Si les acteurs de l’inclusion financière ne prennent pas ces mesures, il y a un risque que les clients les plus vulnérables soient exclus des systèmes financiers formels que nous avons mis tant d’efforts à étendre. Le moment d’agir est maintenant.